Tingkat hipotek yang Anda dapatkan sebagian bergantung pada skor kredit. Apa yang diharapkan

Siapa pun yang menjelajahi kepemilikan rumah mungkin tahu bahwa kenaikan suku bunga dan kenaikan harga rumah membuat tujuan itu menantang.

Tingkat rata-rata pada hipotek 30 tahun dengan suku bunga tetap telah zig-zag antara 6% dan 7% selama beberapa bulan terakhir – turun dari di atas 7% pada awal November tetapi kira-kira dua kali lipat tingkat rata-rata 3,3% menuju tahun 2022, menurut ke Mortgage News Daily.

Namun tingkat bunga yang dapat diterima oleh pembeli tertentu bergantung setidaknya sebagian pada skor kredit mereka – artinya Anda memiliki kendali atas apakah Anda bisa mendapatkan tingkat terbaik yang tersedia, kata para ahli. Dan perbedaan yang dihasilkan oleh skor bagus atau luar biasa dalam hal pembayaran bulanan — dan total bunga yang dibayarkan saat Anda memegang hipotek — bisa menjadi signifikan.

“Skor tersebut memengaruhi hampir semua hal: persetujuan pinjaman, suku bunga, premi asuransi hipotek bulanan … dan akhirnya pembayaran mereka,” kata Al Bingham, pakar kredit dan petugas pinjaman hipotek di Momentum Loans.

Lebih banyak dari Keuangan Pribadi:
Beberapa pengantin baru menghadapi ‘hukuman pajak pernikahan’
Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran mobil
Negara memiliki sekitar $ 70 miliar aset yang tidak diklaim

Harga rata-rata rumah di bulan Januari adalah sekitar $383.000, menurut Redfin. Meski harga telah meluncur sejak pertengahan 2022, jumlah tersebut masih lebih tinggi 1,5% dari tahun sebelumnya. Pada Januari 2020, mediannya di bawah $300.000.

Meskipun Anda mungkin dapat menegosiasikan harga rumah untuk menurunkan keseluruhan biaya kepemilikan rumah, ada baiknya juga memastikan Anda masuk ke proses dengan skor kredit setinggi mungkin.

Meskipun hal-hal seperti pendapatan tetap, masa kerja, perumahan yang stabil, dan aspek lain dari kehidupan finansial Anda penting bagi pemberi pinjaman, skor kredit Anda memberi mereka informasi tambahan.

Angka tiga digit — yang berkisar dari 300 hingga 850 — dimasukkan ke dalam perhitungan pemberi pinjaman tentang seberapa berisiko Anda sebagai peminjam. Misalnya, jika Anda selalu melakukan pembayaran utang tepat waktu dan Anda memiliki utilisasi kredit yang rendah (berapa banyak utang Anda relatif terhadap kredit yang tersedia), skor Anda akan menguntungkan.

Dan semakin tinggi angkanya, semakin kecil risiko Anda terhadap pemberi pinjaman – dan oleh karena itu, semakin baik persyaratan pinjaman yang bisa Anda dapatkan.

Pemberi pinjaman memeriksa laporan kredit pembeli rumah dan skor di masing-masing dari tiga perusahaan pelaporan kredit besar: Equifax, Pengalaman Dan TransUnion. Untuk hipotek, skor yang diberikan oleh perusahaan tersebut biasanya spesifik yang dikembangkan oleh FICO, karena skor tersebut saat ini diandalkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, pembeli hipotek rumah terbesar di pasar sekunder. (Di tahun-tahun mendatang, ketergantungan pada satu skor ini siap untuk berubah.)

Namun, karena skor FICO tertentu dapat berbeda di antara tiga perusahaan pelaporan kredit karena perbedaan dalam apa yang dilaporkan kepada mereka dan waktunya, pemberi pinjaman hipotek menggunakan angka tengah untuk menginformasikan keputusan mereka.

Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah suku bunga yang akan dikenakan kepada Anda. Sebagai ilustrasi saja: Pada hipotek 30 tahun dengan suku bunga tetap sebesar $300.000, tingkat rata-ratanya adalah 6,41% (per Kamis) jika nilai kredit Anda berada dalam kisaran 760 hingga 850, menurut FICO.

Ini akan membuat pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda menjadi $1.878. Di atas jumlah ini biasanya adalah pajak properti, asuransi pemilik rumah dan, jika uang muka Anda kurang dari 20% dari harga jual rumah, asuransi hipotek pribadi.

Sebaliknya, jika skor Anda turun antara 620 dan 639, tingkat rata-rata yang tersedia adalah 7,99%. Itu berarti pembayaran sebesar $2.201 (sekali lagi, untuk pokok dan bunga saja).

Karena struktur pinjaman, sebagian besar pembayaran bulanan Anda akan menjadi bunga di awal pinjaman, bukan untuk pokok pinjaman.

Misalnya, jika Anda mulai membayar hipotek $300.000 bulan depan dengan suku bunga 6,41%, dalam dua tahun Anda akan membayar bunga $39.600 dan hanya $7.438 untuk pokok pinjaman, menurut kalkulator hipotek Bankrate.

Sebagai perbandingan, tingkat bunga 7,99% berarti bahwa dalam dua tahun, Anda akan membayar bunga sebesar $49.570 dan $5.455 untuk pokok pinjaman, menurut kalkulator Bankrate.

Jika Anda ingin menaikkan skor sebelum mengajukan hipotek, ada beberapa hal penting yang dapat Anda lakukan.

“Meningkatkan skor kredit Anda benar-benar bermuara pada fundamental,” kata Ted Rossman, analis industri senior untuk Bankrate. “Anda harus berusaha membayar tagihan Anda tepat waktu, menjaga agar utang Anda tetap rendah dan menunjukkan bahwa Anda berhasil mengelola berbagai jenis kredit dalam jangka panjang.”

Dan, katanya, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda dengan cukup cepat.

“Favorit saya adalah menurunkan rasio penggunaan kredit Anda,” kata Rossman merujuk pada saldo kartu kredit. “Ini disetel ulang setiap bulan dan biasanya mencerminkan saldo pernyataan, jadi Anda mungkin memiliki rasio pemanfaatan yang tinggi bahkan jika Anda membayar kartu kredit secara penuh untuk menghindari bunga.”

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melakukan pembayaran tambahan di tengah bulan atau meminta batas kredit yang lebih tinggi untuk menurunkan rasionya, katanya.

“Sering disarankan untuk disimpan [the ratio] di bawah 30%, meskipun di bawah 10% bahkan lebih baik, dan skor kredit Anda harus meningkat selama Anda menurunkannya,” kata Rossman.

Dia juga merekomendasikan untuk memeriksa laporan kredit Anda — yang dapat Anda lakukan secara gratis di annualcreditreport.com — sebelum mengajukan hipotek. “Cari kesalahan dan perbaiki sesegera mungkin,” katanya.