Tunggakan kredit mobil meningkat. Apa yang harus dilakukan jika Anda kesulitan dengan pembayaran

Untuk peningkatan pangsa pemilik mobil, pembayaran pinjaman mobil bulanan tampaknya berkembang menjadi masalah.

Sementara peminjam yang terlambat membayar lebih dari 60 hari mewakili sebagian kecil dari semua pinjaman mobil yang belum dibayar – 1,84% – peringkat mereka meningkat, menurut laporan terbaru dari Cox Automotive. Pangsa itu 26,7% lebih tinggi pada bulan Desember dibandingkan bulan tahun sebelumnya dan sebagian besar terkonsentrasi di antara peminjam dengan skor kredit rendah.

“Bahaya berjuang untuk membayar pinjaman mobil tidak hanya mempertaruhkan mobil Anda diambil alih, itu adalah dampak jangka panjang pada semua area lain dari keuangan Anda,” kata perencana keuangan bersertifikat Angela Dorsey, pendiri Dorsey Wealth Management di Torrance. , California.

Kombinasi faktor pasar telah mendorong pembayaran pinjaman bulanan. Dan karena tabungan pribadi menyusut dan inflasi yang terus-menerus telah menekan anggaran rumah tangga, membayar pembayaran mungkin menjadi lebih menantang.

Harga rata-rata yang dibayarkan untuk sebuah mobil baru mencapai rekor $47.362 pada bulan Desember, menurut perkiraan dari JD Power dan LMC Automotive.

Pembayaran bulanan pada kuartal keempat rata-rata $717, dibandingkan dengan $659 setahun sebelumnya, menurut Edmunds. Porsi pembeli yang melakukan pembayaran bulanan sebesar $1.000 atau lebih mencapai 15,7%, dibandingkan dengan 10,5% di tahun sebelumnya. Pada kuartal keempat tahun 2020, hanya 6% peminjam yang memiliki pembayaran otomatis bulanan sebesar itu.

Lebih banyak dari Keuangan Pribadi:
Bagaimana melindungi diri Anda dari penipuan dan penipuan pajak
Apa arti kenaikan suku bunga Fed bagi Anda
Negara memegang $ 70 miliar aset yang tidak diklaim

Naiknya suku bunga juga telah mempengaruhi keterjangkauan. Tarif rata-rata yang dibayarkan untuk pinjaman mobil baru adalah 6,5% pada akhir tahun 2022, menurut data Edmunds. Untuk mobil bekas rata-rata 10%. Setahun sebelumnya, angka tersebut masing-masing adalah 4,1% dan 7,4%.

Sementara tingkat kenakalan pinjaman otomatis naik lebih tinggi, tingkat default tidak, menurut Cox. Memasuki default – ketika pemberi pinjaman Anda menentukan Anda tidak akan membayar, biasanya beberapa saat setelah 90 hari tidak ada pembayaran – dapat diterjemahkan ke dalam mobil Anda yang diambil alih.

Namun, bahkan terlambat dalam satu pembayaran memiliki efek negatif pada kehidupan finansial Anda, dan itu bisa bertahan lama.

“Jika Anda terlambat 30 hari, itu memengaruhi skor kredit Anda,” kata Brian Moody, editor eksekutif Kelley Blue Book.

Saat itulah pemberi pinjaman biasanya melaporkan keterlambatan pembayaran ke perusahaan pelaporan kredit Equifax, Pengalaman Dan TransUnion.

Juga, Anda harus menyadari bahwa karena riwayat pembayaran Anda adalah faktor yang paling berpengaruh dalam skor kredit Anda — biasanya menyumbang 35% darinya — Anda dapat melihat penurunan 100 poin karena terlambat 30 hari dengan pembayaran, menurut NerdWallet. Semakin lama pinjaman tidak terbayar, semakin besar skor Anda, dan tunggakan itu dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.

Seperti yang umumnya diketahui konsumen, semakin rendah skor Anda, semakin besar kemungkinan Anda membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman atau kredit baru yang Anda dapatkan. Selain itu, skor yang buruk atau riwayat kredit yang buruk dapat menyebabkan Anda membayar premi yang lebih tinggi untuk asuransi mobil atau pemilik rumah dan memengaruhi kemampuan Anda untuk menyewa apartemen atau bahkan mendapatkan pekerjaan. Majikan tidak dapat melihat skor Anda, tetapi mereka dapat memeriksa laporan Anda.

Untuk pemilik mobil yang cukup yakin mereka menuju kenakalan, penting untuk mencoba mencegah masalah agar tidak semakin besar.

“Jika Anda merasa ini akan datang, waspadalah,” kata Moody. “Jangan lakukan apa-apa. Itu tidak akan membaik dengan sendirinya.”

Jika Anda berjuang untuk mengikuti karena Anda tidak menganggarkan dengan baik, itu setidaknya berpotensi diperbaiki, kata para ahli. Dalam hal ini, perhatikan baik-baik bagaimana Anda membelanjakan uang.

“Lihatlah keseluruhan pengeluaran Anda selama beberapa bulan terakhir,” kata Joe Pendergast, wakil presiden pinjaman konsumen untuk Navy Federal Credit Union. “Anda akan takjub berapa banyak rata-rata orang menghabiskan setiap bulan tanpa menyadarinya.”

Namun, jika pembayaran tidak dapat dikelola, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah melibatkan pemberi pinjaman Anda.

“Jika konsumen kesulitan melakukan pembayaran mobil, atau mengantisipasi tantangan di masa depan, mereka harus menghubungi lembaga keuangan mereka sesegera mungkin,” kata Pendergast.

“Semakin cepat bank atau serikat kredit Anda mengetahui, semakin mudah untuk menemukan solusi yang memungkinkan,” katanya.

Sementara pilihan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, Anda mungkin bisa mendapatkan penangguhan – yaitu, beberapa bulan tanpa pembayaran – atau pinjaman baru yang menurunkan pembayaran dengan memperpanjang jangka waktu. Either way, ketahuilah bahwa ini umumnya akan mengarah pada pembayaran bunga lebih banyak, kata Moody dari Buku Biru Kelley.

Namun, penangguhan setidaknya akan memberi Anda waktu untuk memikirkan cara terbaik mengelola situasi Anda, katanya.

Misalnya, Anda dapat menjual mobil Anda dengan maksud untuk membeli yang lebih murah — atau, mungkin, bahkan tanpa mobil jika Anda memiliki pilihan transportasi lain. Ketahuilah bahwa tergantung pada berapa banyak hutang Anda pada pinjaman, harga yang Anda dapatkan untuk mobil Anda mungkin tidak sepenuhnya menutupi saldo Anda, yang berarti Anda masih berhutang uang kepada pemberi pinjaman.

Mungkin ada kesenjangan nilai yang serupa jika Anda memilih untuk menukarnya. Sementara jumlah tukar tambah relatif tinggi karena nilai mobil bekas meningkat, itu berubah. Pembacaan inflasi terbaru menunjukkan penurunan harga mobil bekas sebesar 8,8% dari tahun ke tahun.

Dan jika jumlah yang bersedia diberikan dealer kepada Anda kurang dari jumlah pinjaman Anda, Anda harus melunasi sisa saldo atau memasukkannya ke dalam pinjaman baru Anda. Apa yang disebut ekuitas negatif ini rata-rata $5.341 pada kuartal terakhir tahun 2022, menurut data Edmunds.

“Tak ada satupun [options] ideal,” kata Moody. “Mereka semua berada di bawah judul ‘lebih baik daripada tidak sama sekali.'”